- CNBC Select a examiné cinq conseils financiers viraux vus plus de deux millions de fois chacun sur TikTok avec l’aide de deux conseillers financiers pour évaluer leur validité.
- Des principes justes comme l’épargne précoce ou la prudence avec les cartes de crédit peuvent être incomplets ou risqués s’ils ne tiennent pas compte de la situation personnelle de chacun.
- Certaines promesses comme les gains immobiliers rapides ou la retraite anticipée par l’endettement ignorent les complications réelles et les coûts cachés de ces stratégies.
Concrètement en France
- Le Roth IRA n’existe pas en France, où l’épargne retraite passe par des produits comme le plan d’épargne retraite ou l’assurance vie, avec des règles fiscales propres.
- L’historique de crédit à l’américaine n’a pas d’équivalent en France, où les banques évaluent surtout les revenus, la stabilité professionnelle et le taux d’endettement.
- Les 10 000 dollars mensuels évoqués représentent environ 9 000 euros à titre indicatif, un ordre de grandeur qui doit inciter à la prudence plutôt qu’à l’enthousiasme.
- En France, le conseil en investissement financier est une activité réglementée, ce qui n’est pas le cas des vidéos publiées sur les réseaux sociaux.
Les repères
- CNBC Select a examiné cinq conseils financiers viraux sur TikTok, chacun vu plus de deux millions de fois, en les passant au crible avec deux conseillers financiers
- Les contenus financiers courts ne remplacent pas un diagnostic personnalisé : ils s’adressent à un large public sans tenir compte des revenus, dettes, projets et tolérance au risque de chacun
- Épargner tôt via un Roth IRA est recommandé, mais construire immédiatement un historique de crédit présente des risques pour les jeunes peu habitués à gérer leur budget
- Les promesses de gains immobiliers rapides (plus de 10 000 dollars par mois à 18 ans) simplifient fortement la réalité : trouver un bien, un propriétaire et un investisseur reste difficile et coûteux
- L’investissement immobilier avec emprunt (argent des autres) repose sur l’effet de levier mais reste une stratégie exigeante et complexe
Aux États-Unis, des vidéos financières virales promettent parfois des méthodes simples pour épargner, investir ou gagner rapidement de l’argent.
Le média économique américain CNBC Select a examiné cinq conseils diffusés sur TikTok, chacun vu plus de deux millions de fois. Deux conseillers financiers ont été sollicités pour distinguer les recommandations utiles des promesses trop faciles, souvent inadaptées à la situation réelle de chaque internaute.
Les réseaux sociaux ne remplacent pas un diagnostic financier
Les contenus financiers courts séduisent par leur format direct. En quelques secondes, un créateur peut suggérer d’investir dans l’immobilier, de préparer sa retraite ou d’utiliser une carte de crédit de manière stratégique. Le problème est que ces conseils s’adressent à un public très large, sans prendre en compte les revenus, les dettes, les projets ou la tolérance au risque de chacun.
John Madison, expert-comptable et conseiller en finances personnelles cité par CNBC Select, rappelle qu’un sujet financier se comprend rarement en moins d’une minute. Les vidéos peuvent donner une première piste, mais elles ne suffisent pas pour prendre une décision engageant son épargne ou son endettement.
Un conseil populaire peut être exact dans son principe tout en étant risqué, incomplet ou mal adapté à la personne qui le reçoit.
À 18 ans, épargner tôt est une bonne habitude
Le premier conseil étudié vient de Humphrey Yang, ancien conseiller financier. Il recommande aux jeunes adultes d’ouvrir un compte bancaire, de bâtir leur historique de crédit et de placer de l’argent pour leur retraite à travers un plan américain appelé Roth IRA.
Pour les experts interrogés, commencer à épargner tôt est une bonne idée. Aux États-Unis, ce dispositif permet de verser de l’argent déjà imposé et de profiter, sous certaines conditions, d’une fiscalité avantageuse au moment de la retraite. Son intérêt repose aussi sur la durée : les gains éventuels peuvent eux-mêmes générer des gains au fil des années. C’est le principe des intérêts composés.
John Madison se montre plus réservé sur l’objectif de construire immédiatement un historique de crédit. Selon lui, un jeune peu habitué à gérer son budget peut vite perdre le contrôle de ses dépenses avec une carte de crédit. Il conseille plutôt de commencer par suivre ses entrées et sorties d’argent.
- Recenser les revenus réguliers et occasionnels ;
- Identifier les dépenses incompressibles ;
- Prévoir une marge pour les imprévus ;
- Éviter de laisser l’ensemble de son épargne sur un compte peu rémunéré.
Les promesses de gains immobiliers rapides doivent alerter
Thach Nguyen affirme qu’un jeune de 18 ans peut gagner plus de 10 000 dollars par mois grâce à l’intermédiation immobilière. Le principe consiste à repérer un logement dégradé, à négocier avec son propriétaire, puis à céder le contrat à un investisseur contre une commission.
Le mécanisme existe, mais la vidéo simplifie fortement l’opération. Il faut trouver un bien, un propriétaire prêt à vendre, puis un investisseur intéressé. La concurrence peut être forte. Surtout, une somme peut être demandée lors de la signature d’un contrat. Si aucun repreneur ne se présente, cette avance peut être perdue.
« Je pense que cette vidéo est un peu trop simpliste et qu’elle joue davantage sur l’attrait de l’argent facile que sur un plan réellement viable », estime John Madison.
L’immobilier ne devient pas rentable par la seule signature d’un contrat. Les règles locales, l’état du logement, les coûts de rénovation, les délais et la capacité à financer l’opération changent entièrement l’équation.
La retraite anticipée grâce à l’endettement, une stratégie exigeante
Sam Primm recommande d’acheter des biens immobiliers avec « l’argent des autres », c’est-à-dire en empruntant, afin de créer des revenus locatifs capables de couvrir les dépenses mensuelles. Cette méthode repose sur l’effet de levier : l’investisseur n’apporte qu’une part du prix et finance le reste par un crédit.
Sur le papier, si le loyer couvre le remboursement, les charges et les travaux, le bien peut produire un revenu. Dans les faits, le propriétaire reste tenu de payer les échéances du prêt, y compris quand le logement est vacant ou que le locataire ne règle pas son loyer.
Scott Sturgeon, conseiller en gestion de patrimoine, souligne aussi qu’un logement locatif n’est pas automatiquement une source de revenus passive. Un dégât des eaux, une chaudière en panne ou un appel nocturne d’un locataire exigent une intervention, sauf si le propriétaire confie la gestion à un professionnel rémunéré pour cela.
Avec une carte de crédit, la prudence reste la règle
Mark Tilbury alerte ses abonnés sur deux pièges : utiliser une trop grande part de sa réserve de crédit et se contenter de rembourser le montant minimal demandé chaque mois. Les experts valident le fond de ce message pour les consommateurs américains.
Aux États-Unis, le niveau d’utilisation d’une réserve de crédit influence notamment le score FICO, un indicateur utilisé par les prêteurs. Un remboursement intégral et ponctuel évite aussi le poids des intérêts, qui peuvent être élevés sur ces cartes.
Le fonctionnement français diffère. La carte bancaire classique française est généralement associée à un compte de dépôt, avec un débit immédiat ou différé. Le crédit renouvelable constitue un produit distinct, même s’il peut être lié à une carte. Il implique un emprunt et des intérêts : il faut donc vérifier le coût total, les conditions de remboursement et sa capacité réelle à rembourser avant d’y recourir.
En France, l’investissement de long terme passe par d’autres cadres
La dernière vidéo analysée explique qu’aux États-Unis, les gains réalisés sur des actions ne subissent pas la même fiscalité selon la durée de détention. Une revente rapide est en principe taxée comme un revenu ordinaire, tandis qu’une conservation supérieure à un an peut ouvrir droit à un traitement fiscal différent.
Cette règle est propre aux États-Unis. En France, la fiscalité dépend notamment du support utilisé et de la situation du contribuable. Un compte-titres, un plan d’épargne en actions, une assurance-vie ou un plan d’épargne retraite ne répondent pas aux mêmes règles. Les conditions de retrait, la durée de détention et la nature des gains comptent.
La logique de long terme garde pourtant du sens pour un épargnant français qui investit en actions. Les marchés connaissent des périodes de hausse et de baisse parfois brutales. Investir une somme nécessaire à court terme expose au risque de devoir vendre au mauvais moment.
Le temps réduit l’effet des soubresauts, sans supprimer le risque
John Madison recommande de ne pas investir en actions avec un horizon inférieur à cinq ans. Ce n’est pas une garantie de gain : une action peut perdre de la valeur, et un portefeuille peut subir des baisses prolongées. Cette durée permet surtout de ne pas fonder une décision sur une fluctuation de quelques semaines ou de quelques mois.
Avant de suivre une vidéo, il est utile de vérifier qui parle, ce que la personne a à vendre, les risques oubliés et le pays auquel s’applique le conseil. Une méthode présentée comme universelle mérite une attention particulière, surtout lorsqu’elle promet des revenus rapides ou une retraite précoce sans détailler les pertes possibles.
